心得體會(huì)是生活的指南，幫助我們做出更好的選擇，心得體會(huì)是我們?nèi)松猛局械馁F人，讓我們少走彎路，更快速地前行，范文社小編今天就為您帶來(lái)了貸款的心得體會(huì)7篇，相信一定會(huì)對(duì)你有所幫助。
貸款的心得體會(huì)篇1
魯商集團(tuán)和省聯(lián)社黨委高度重視“千名干部下基層”工作。服務(wù)隊(duì)進(jìn)駐企業(yè)時(shí)，魯商集團(tuán)高洪雷書(shū)記、省聯(lián)社孫開(kāi)連書(shū)記帶領(lǐng)領(lǐng)導(dǎo)班子全體成員與服務(wù)隊(duì)全面對(duì)接，召開(kāi)座談會(huì)介紹企業(yè)相關(guān)情況。兩家企業(yè)切切實(shí)實(shí)把省委派出的服務(wù)隊(duì)當(dāng)成自家人、知心人，安排參加企業(yè)黨委會(huì)、董事會(huì)及月度經(jīng)濟(jì)形勢(shì)分析會(huì)，定期通報(bào)企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，反映經(jīng)營(yíng)管理中的困難和問(wèn)題。主要領(lǐng)導(dǎo)經(jīng)常到服務(wù)隊(duì)聽(tīng)取情況，安排辦公室、組織部門(mén)與服務(wù)隊(duì)建立日常溝通機(jī)制，精心設(shè)計(jì)座談和調(diào)研方案，為工作創(chuàng)造良好條件，全力支持、配合、協(xié)助服務(wù)隊(duì)開(kāi)展工作。省聯(lián)社通過(guò)服務(wù)隊(duì)的宣傳和講解，了解到“千名干部下基層”工作中的民營(yíng)企業(yè)服務(wù)隊(duì)、鄉(xiāng)村振興服務(wù)隊(duì)存在金融服務(wù)不足的問(wèn)題，立即采納了我們提出的“省聯(lián)社與鄉(xiāng)村振興服務(wù)隊(duì)全面對(duì)接”建議，在各地服務(wù)隊(duì)到位不足1個(gè)月就下發(fā)了《關(guān)于加大對(duì)“千名干部下基層”工作金融支持力度的通知》，要求其在全省所有縣（市、區(qū)）的110家法人機(jī)構(gòu)和5016個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)主動(dòng)對(duì)接“千名干部下基層”服務(wù)隊(duì)，在規(guī)定制度框架內(nèi)滿足“千名干部下基層”工作的金融需求。截至5月底，民營(yíng)企業(yè)服務(wù)隊(duì)對(duì)口服務(wù)的170家民營(yíng)企業(yè)，在農(nóng)商銀行存量授信達(dá)44.0億元；鄉(xiāng)村振興服務(wù)隊(duì)對(duì)口服務(wù)的250個(gè)村授信8.2億元。
我們服務(wù)的兩家企業(yè)各自具備鮮明的行業(yè)特點(diǎn)，如何給兩位“評(píng)卷人”交上一份合格答卷？我們撲下身子、廣泛調(diào)研、多方請(qǐng)教、深入思考，在調(diào)研和學(xué)習(xí)過(guò)程中不斷探索實(shí)踐，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，逐步摸索出一條以高標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展的新路徑。
首先要有心系企業(yè)的胸懷，站在企業(yè)的立場(chǎng)，想企業(yè)之所想，急企業(yè)之所急，真心為企業(yè)辦實(shí)事、真辦事、辦成事。記得剛剛?cè)腭v魯商集團(tuán)不久，銀座汽車(chē)一項(xiàng)目面臨施工受罰、不施工許可證到期的兩難境地。我們迅速與省市區(qū)三級(jí)國(guó)土、住建和規(guī)劃部門(mén)溝通協(xié)調(diào)，在最短時(shí)間內(nèi)取得建設(shè)、規(guī)劃、施工等許可證，確保一期工程順利開(kāi)工建設(shè)。之后又與相關(guān)部門(mén)密切配合，幫助魯商集團(tuán)的山東科學(xué)城、山東汽車(chē)科創(chuàng)研發(fā)總部基地、青島西海岸國(guó)際體育文化中心等項(xiàng)目成功入圍“全省新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換重大項(xiàng)目庫(kù)”第二批優(yōu)選項(xiàng)目庫(kù)。與企業(yè)建立日常溝通聯(lián)絡(luò)機(jī)制，持續(xù)跟進(jìn)項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度，共同撰寫(xiě)請(qǐng)示報(bào)告7份，到省市區(qū)三級(jí)國(guó)土部門(mén)和市區(qū)兩級(jí)政府爭(zhēng)取并最終落實(shí)257畝用地指標(biāo)，全力配合，協(xié)助企業(yè)獲得貸款1.6億元，解決了制約企業(yè)發(fā)展的土地和資金難題。
其次要有擔(dān)當(dāng)精神，不畏艱險(xiǎn)，敢于啃硬骨頭，擔(dān)硬任務(wù)，體現(xiàn)省派服務(wù)隊(duì)過(guò)硬的工作作風(fēng)。金融風(fēng)險(xiǎn)涉及關(guān)系多、成因復(fù)雜，解決處理難度大。在接到省聯(lián)社黨委交給的任務(wù)后，我們不推諉、不爭(zhēng)論，迎難而上，體現(xiàn)出服務(wù)隊(duì)的責(zé)任與擔(dān)當(dāng)。在前期“大水漫灌”效果不佳的情況下，我們及時(shí)調(diào)整工作思路，選擇菏澤市轄內(nèi)農(nóng)商銀行重點(diǎn)案件進(jìn)行督辦，到市中級(jí)人民法院溝通協(xié)調(diào)，追回本金及利息5.9億元。形成經(jīng)驗(yàn)后，從每個(gè)市選取6—10個(gè)案件形成臺(tái)賬，走遍全省16個(gè)市，協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)卣?、政法委、法院等部門(mén)，推進(jìn)問(wèn)題解決，取得良好效果。在此基礎(chǔ)上，積極開(kāi)拓思路、創(chuàng)新辦法，到鄒平、陽(yáng)信政府積極協(xié)調(diào)，分析講解通過(guò)產(chǎn)業(yè)發(fā)展化解存量矛盾的路徑，鄒平市政府撥付財(cái)政資金2500萬(wàn)元收購(gòu)部分企業(yè)持有的鄒平農(nóng)商行股金，陽(yáng)信縣政府先期提供優(yōu)質(zhì)國(guó)有土地260畝對(duì)農(nóng)商行約5.2億元不良貸款進(jìn)行置換，極大緩解了當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)險(xiǎn)。歷史遺留問(wèn)題形成時(shí)間長(zhǎng)、成因多，是企業(yè)另一個(gè)棘手問(wèn)題。按照魯商集團(tuán)黨委部署，我們牽頭成立齊魯醫(yī)藥學(xué)院博山校區(qū)歷史遺留問(wèn)題解決推進(jìn)小組后，先后13次到淄博市政府、博山區(qū)政府和岜山集團(tuán)組織專家研討，解決校區(qū)基礎(chǔ)配套設(shè)施，研究制定處置工作實(shí)施方案，敲定取回齊魯醫(yī)學(xué)院博山校區(qū)資產(chǎn)的操作細(xì)節(jié)。同時(shí)，北上北京、南下廈門(mén)廣泛引進(jìn)資本，論證盤(pán)活資產(chǎn)方案的可行性，重組方案進(jìn)入實(shí)質(zhì)操作階段。
再次要有寬闊視野，服務(wù)不僅要從微觀入手，更從宏觀著眼，深入思考國(guó)有企業(yè)轉(zhuǎn)型路徑，找到推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展的“解題思路”，為企業(yè)留下一支永不離開(kāi)的服務(wù)隊(duì)。我們了解到魯商集團(tuán)積累了大量數(shù)據(jù)資源，如果開(kāi)發(fā)成功將為魯商集團(tuán)輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)型、高質(zhì)量發(fā)展插上數(shù)據(jù)“翅膀”。我們?cè)诙喾秸髑笠庖?jiàn)反復(fù)論證后，向魯商集團(tuán)提交了《整合、管理和開(kāi)發(fā)集團(tuán)數(shù)據(jù)資源》報(bào)告，建議按照“業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、打造‘魯商指數(shù)’”四步發(fā)展思路，整合集團(tuán)數(shù)據(jù)資源、開(kāi)發(fā)魯商大數(shù)據(jù)資源。高洪雷書(shū)記對(duì)報(bào)告給予高度評(píng)價(jià)，批示立即成立大數(shù)據(jù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，服務(wù)隊(duì)全體作為小組成員全程參與。我們先后組織相關(guān)人員到阿里巴巴、國(guó)家超算濟(jì)南中心、浪潮集團(tuán)、省統(tǒng)計(jì)局等地學(xué)習(xí)大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，到華為大數(shù)據(jù)中心、如意集團(tuán)等公司學(xué)習(xí)“產(chǎn)業(yè)智慧化”經(jīng)驗(yàn)，到卓創(chuàng)資訊學(xué)習(xí)“智慧產(chǎn)業(yè)化”實(shí)現(xiàn)路徑，幫助聯(lián)系推動(dòng)魯商集團(tuán)與阿里巴巴集團(tuán)戰(zhàn)略合作。2019年7月，魯商集團(tuán)大數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)服務(wù)中心正式啟用，魯商真正踏上了數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)發(fā)展的新車(chē)道。
作者：省管企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展第二服務(wù)隊(duì)隊(duì)員、省統(tǒng)計(jì)局能源統(tǒng)計(jì)處副處長(zhǎng) 辛超
貸款的心得體會(huì)篇2
面對(duì)一個(gè)全新的崗位，開(kāi)始我還真有些膽怯。從1993年參加工作以來(lái)，本人一直在郵政儲(chǔ)蓄一線做柜員，基本上是坐等客戶上門(mén)。而新的崗位需要三天兩頭跑到客戶家中，實(shí)地了解客戶的基本情況、經(jīng)營(yíng)信息，調(diào)查掌握客戶的貸款用途、還款意愿，分析客戶的還款能力。這些對(duì)于不善與人交流的我來(lái)說(shuō)，實(shí)在是太難了。起初的一個(gè)月里，我總在心里想，把錢(qián)放出去還不上怎么辦?有時(shí)打起了退堂鼓，覺(jué)得還是繼續(xù)干老本行比較好。
支行領(lǐng)導(dǎo)了解到信貸員們的普遍心態(tài)后，及時(shí)和大家座談，讓大家解放思想，放下包袱，說(shuō)：“還沒(méi)干就不要輕易否定自己，你們一定會(huì)慢慢地喜歡上信貸這個(gè)崗位的。”領(lǐng)導(dǎo)的耐心開(kāi)導(dǎo)和對(duì)發(fā)展前景的描繪，使大家對(duì)自己的工作漸漸鼓起了勇氣。思想顧慮消除了，整個(gè)隊(duì)伍開(kāi)始有了活力。我和大家一樣，也受到了很大鼓舞，下定決心從零開(kāi)始學(xué)起。
通過(guò)專業(yè)化的培訓(xùn)和自學(xué)，漸漸地掌握了小額貸款業(yè)務(wù)和操作流程。
通過(guò)支行前期的大力宣傳，陸續(xù)有一些有需求的客戶開(kāi)始上門(mén)咨詢，我也迎來(lái)了第一位貸款客戶。那天，我懷著復(fù)雜的心情，與另一名同事坐了一個(gè)半小時(shí)的公車(chē)來(lái)到了__村。這位客戶是個(gè)農(nóng)戶，有十多年的養(yǎng)殖歷史，對(duì)市場(chǎng)非常了解。在客戶家，我作了自我介紹后，便開(kāi)始按培訓(xùn)時(shí)要求的調(diào)查順序逐項(xiàng)詢問(wèn)。由于是第一次與客戶進(jìn)行“營(yíng)銷”交流，加上對(duì)__行業(yè)了解不夠，心里很緊張，問(wèn)了不到20分鐘，客戶突然說(shuō)：“我不貸了，你們走吧，不就是從你們郵局貸點(diǎn)款嘛，跟審犯人似的?！蔽乙?jiàn)狀，趕忙解釋，可這位農(nóng)戶就是不再配合了。無(wú)奈，我與同事掃興而歸，第一次營(yíng)銷就此“流產(chǎn)”。
回去的路上，我翻來(lái)覆去地回憶剛才的場(chǎng)景，又問(wèn)同事的感受是什么。經(jīng)過(guò)分析，我找到了答案：?jiǎn)栴}不在客戶，完全是自己根本不會(huì)跟客戶交流，不懂對(duì)方的需求和困難所在才造成了尷尬局面。
捫心自問(wèn)，如果總是這樣不善于與客戶交流溝通，以后誰(shuí)還敢來(lái)找我貸款?不行，必須改，從頭練!從此，每天上班后就和同事們一起上街作宣傳，與小商戶們聊天，練習(xí)介紹貸款業(yè)務(wù);下班后還走親訪友，介紹郵儲(chǔ)小額貸款，把他們當(dāng)成練習(xí)對(duì)象。功夫不負(fù)有心人?，F(xiàn)在我自認(rèn)為交流技巧有了很大提高。辛勞踏出豐收路
郵儲(chǔ)小額貸款如何融入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，成了支行信貸工作的重要突破點(diǎn)。我們調(diào)查得知：。
開(kāi)發(fā)信用村將是支行以后的重點(diǎn)發(fā)展客戶，深入了解掌握農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)情況和規(guī)律，盡快了解行業(yè)，是自己的首要任務(wù)。通過(guò)親戚找到幾戶農(nóng)戶，與同事一起實(shí)地去了解情況。時(shí)間一長(zhǎng)，漸漸地習(xí)慣了這種工作。
半年的工作業(yè)績(jī)雖然不理想，但我深感自己的工作離不開(kāi)領(lǐng)導(dǎo)和信貸部團(tuán)隊(duì)對(duì)我的關(guān)心和支持;同時(shí)，更感激一直默默無(wú)聞在背后支持我工作的家人。我要用“舍小家顧大家”的敬業(yè)精神，努力工作爭(zhēng)起做一名合格的郵政銀行信貸員。
貸款的心得體會(huì)篇3
湖南省湘潭市人大常委會(huì)原副主任傅國(guó)平嚴(yán)重違紀(jì)違法被“雙開(kāi)”，通報(bào)指其“以借貸收息等隱蔽方式收受賄賂”；廣東省廣晟控股集團(tuán)有限公司原黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)劉衛(wèi)東被“雙開(kāi)”，其“通過(guò)民間借貸獲取大額回報(bào)”……近期，違規(guī)借貸問(wèn)題在審查調(diào)查通報(bào)中多次出現(xiàn)，一批典型案例被曝光，釋放出紀(jì)檢監(jiān)察機(jī)關(guān)嚴(yán)懲以借貸收息之名行權(quán)錢(qián)交易之實(shí)違紀(jì)違法行為的鮮明信號(hào)。
二十屆中央紀(jì)委二次全會(huì)公報(bào)指出，堅(jiān)決查處新型腐敗和隱性腐敗。作為新型腐敗和隱性腐敗的一種表現(xiàn)形式，黨員干部以貸謀私，表面借的是錢(qián)，實(shí)質(zhì)借的是權(quán)。針對(duì)此類問(wèn)題，紀(jì)檢監(jiān)察機(jī)關(guān)如何主動(dòng)出擊系統(tǒng)施治？記者對(duì)此進(jìn)行了采訪。
向轄區(qū)內(nèi)商人老板放貸收息，一年一結(jié)，當(dāng)起“職業(yè)放貸人”
自定利息、一年一結(jié)，向轄區(qū)內(nèi)商人老板放貸收息……對(duì)四川省隆昌市委原書(shū)記尹忠來(lái)說(shuō)，利用高息放貸受賄一度是他自認(rèn)為隱蔽的“生意經(jīng)”。目前，尹忠已被開(kāi)除黨籍和公職，其涉嫌犯罪問(wèn)題被移送檢察機(jī)關(guān)依法審查起訴，所涉財(cái)物一并移送。
一次，某建筑公司老板魏某以資金緊張需要貸款為由，找尹忠?guī)兔?。通過(guò)尹忠的協(xié)調(diào)，魏某獲得了銀行貸款。此后，魏某來(lái)到尹忠家送上了2萬(wàn)元的“感謝費(fèi)”。
自從尹忠收下這筆錢(qián)，魏某就經(jīng)常找尹忠一起吃飯娛樂(lè)，兩人似乎成為了所謂的“朋友”?！?魏某)開(kāi)始找我辦事，想搞房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)。同時(shí)他和我講他的企業(yè)還是很不錯(cuò)的，希望我借點(diǎn)錢(qián)給他，拿點(diǎn)高利息給我?！币艺f(shuō)。
尹忠嗅到了發(fā)財(cái)?shù)摹帮L(fēng)口”，送上門(mén)來(lái)的“生意”怎能放過(guò)。雙方商定，尹忠以96%的年息向魏某借出60萬(wàn)元。僅此60萬(wàn)，就讓尹忠在短短5年間獲利540萬(wàn)元。
嘗到甜頭后，尹忠如法炮制，甚至?xí)寐殑?wù)之便強(qiáng)制借款給商人老板們，最高時(shí)還收過(guò)百分之百的年利率。
2010年至2015年，尹忠以關(guān)照工程項(xiàng)目為由，主動(dòng)向某公司總經(jīng)理李某提出借款，約定年息60%，本金220萬(wàn)元。高額的利息讓李某難以承受，便先后兩次提出歸還本息，并按年利率24%計(jì)息。尹忠一邊不置可否，一邊在工作中設(shè)障，在李某承建的項(xiàng)目地塊招拍掛方案審議過(guò)程中以各種理由不予通過(guò)。李某無(wú)奈妥協(xié)，同意仍按年息60%繼續(xù)支付利息。
據(jù)辦案人員介紹，就在李某同意的當(dāng)天下午，尹忠便召開(kāi)相關(guān)會(huì)議，審議通過(guò)了李某公司的土地方案，上演了一出“上午打錢(qián)、下午過(guò)會(huì)”的戲碼。經(jīng)查，5年間，尹忠先后從李某處收回本息共計(jì)1144萬(wàn)余元，獲利924萬(wàn)元。
尹忠的欲壑愈發(fā)難填。他運(yùn)用所謂的“循環(huán)模式”，在老板間互相拆借或直接將利息轉(zhuǎn)為來(lái)年本金，當(dāng)起了“職業(yè)放貸人”，先后獲利2800多萬(wàn)元。
不僅真當(dāng)債主賺取高息，還假當(dāng)借主直接索賄。2012年，某房產(chǎn)公司老板周某找到尹忠，希望能承接一個(gè)市政公園項(xiàng)目。尹忠卻提出，自己家里資金緊張，能否“借款”500萬(wàn)元。周某一次性借給尹忠500萬(wàn)元，而對(duì)于什么時(shí)候還款，尹忠只字不提。
“這么多年來(lái)，我一直心存僥幸，以為借錢(qián)收息、入股分紅、向企業(yè)老板借錢(qián)沒(méi)有違紀(jì)違法，完全是自欺欺人，自己根本沒(méi)有過(guò)錢(qián)欲這一關(guān)?！币覒曰诘?。
借貸的錢(qián)從何處來(lái)、利息怎么算、對(duì)象是誰(shuí)，背后往往牽扯權(quán)力濫用、以權(quán)謀私、中飽私囊等問(wèn)題
正常的民間借貸并不違紀(jì)違法，但有的黨員干部利用職權(quán)或職務(wù)上的影響，以借貸之名行利益輸送之實(shí)，影響惡劣，教訓(xùn)深刻。
“相關(guān)案件呈現(xiàn)行為隱蔽、形式多樣的特點(diǎn)?！闭憬〗ǖ率屑o(jì)委監(jiān)委第四紀(jì)檢監(jiān)察室副主任代長(zhǎng)亮分析稱，違規(guī)借貸行為往往打著民間借貸的幌子，通過(guò)一系列隱形變異手段進(jìn)行權(quán)錢(qián)交易。有的黨員領(lǐng)導(dǎo)干部甚至通過(guò)特定關(guān)系人操作借貸收息，自己隱身幕后，使不法行為雙重“隱形”。
從資金來(lái)源看，有的黨員領(lǐng)導(dǎo)干部利用自有資金，有的則“空手套白狼”，先從銀行獲取低息貸款或向管理服務(wù)對(duì)象無(wú)息或低息借款，再利用職權(quán)或職務(wù)影響將資金高息轉(zhuǎn)貸給管理服務(wù)對(duì)象。比如，江西省撫州市人民政府原黨組成員、副市長(zhǎng)，市公安局原黨委書(shū)記、局長(zhǎng)羅富楊通過(guò)銀行貸款等方式籌措資金，再向管理服務(wù)對(duì)象陳某某等人高息放貸，違規(guī)獲利650余萬(wàn)元。
套取金融機(jī)構(gòu)資金轉(zhuǎn)貸他人并賺取高額利差，既違反黨的廉潔紀(jì)律，又違反國(guó)家相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)重?cái)_亂正常金融秩序。若獲利數(shù)額巨大，越過(guò)刑法“紅線”，則構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸犯罪。
公款姓公，有人卻打起了用公款放私貸的“算盤(pán)”。福建省三明市泰寧縣人民政府行政服務(wù)中心管理委員會(huì)原工作人員李貴榮利用職務(wù)之便，先后多次挪用公共資源交易保證金672萬(wàn)元，違規(guī)借貸給他人從事?tīng)I(yíng)利活動(dòng)，從中非法獲利。
黨員干部利用職務(wù)之便，違規(guī)將公款出借給他人、違規(guī)獲取利息的行為，嚴(yán)重侵害公共財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，違反黨的紀(jì)律并涉嫌職務(wù)犯罪。事實(shí)上，挪用公款供他人使用的，還構(gòu)成挪用公款罪。2022年5月9日，泰寧縣人民法院以挪用公款罪判處李貴榮有期徒刑3年零3個(gè)月。
從借貸關(guān)系看，有人以借款之名行索賄之實(shí)，長(zhǎng)期借用、占用管理和服務(wù)對(duì)象的錢(qián)款，不定還款期限、不付利息。有人則打著民間借貸的幌子當(dāng)債主，把自有資金出借給管理服務(wù)對(duì)象，收取高息謀取利益。還有人“介”貸謀利，充當(dāng)掮客，利用職權(quán)和工作之便從事有償中介活動(dòng)。這不僅擾亂市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，也極易影響黨員干部秉公辦事、公正執(zhí)法，誘發(fā)以權(quán)謀私、權(quán)錢(qián)交易等腐敗問(wèn)題。
“如果他不是領(lǐng)導(dǎo)，我不會(huì)向他‘高息’貸款的，正是沖著他手中的權(quán)力借的……”日前，江蘇某公司實(shí)際控制人黃某在談話室，向江蘇省金湖縣紀(jì)委監(jiān)委審查調(diào)查人員交代其行賄的動(dòng)機(jī)。
世上沒(méi)有無(wú)緣無(wú)故的示好，借貸關(guān)系人盯著的是黨員干部手中的權(quán)力。據(jù)辦案人員介紹，黃某主要通過(guò)掛靠建筑公司的方式承建江蘇淮安地區(qū)的土建類工程。2017年2月，為了中標(biāo)某工程項(xiàng)目，他借朋友的名義向蘇鹽井神第二分公司總經(jīng)理郭某提出借款20萬(wàn)元，以高于銀行同期貸款和正常民間借貸利息的方式，約定月息為本金的5%，先后支付郭某17.4萬(wàn)元利息，以此作為“感謝費(fèi)”。
借貸的錢(qián)從何處來(lái)、利息怎么算、對(duì)象是誰(shuí)，背后往往牽扯權(quán)力濫用、以權(quán)謀私、中飽私囊等問(wèn)題。“這種依附于崗位和職權(quán)影響的借貸關(guān)系，無(wú)論形式上怎樣隱蔽變異，本質(zhì)都是公權(quán)的異化濫用，屬于權(quán)錢(qián)交易行為?！苯鸷h紀(jì)委監(jiān)委有關(guān)負(fù)責(zé)同志說(shuō)。
違規(guī)借貸與正常借貸存在本質(zhì)區(qū)別，關(guān)聯(lián)職務(wù)職權(quán)行為，基于權(quán)錢(qián)交易發(fā)生
黨員干部違規(guī)參與民間借貸，特別是給管理服務(wù)對(duì)象放貸，幫助借款人謀取利益并收取高額利息，涉嫌違紀(jì)違法。
在擔(dān)任浙江省淳安縣發(fā)展和改革局黨委書(shū)記、局長(zhǎng)期間，胡相旗在縣預(yù)拌混凝土生產(chǎn)企業(yè)規(guī)劃布點(diǎn)、散裝水泥專項(xiàng)資金補(bǔ)助等方面為本地企業(yè)主洪某的公司提供幫助。明知洪某可以從銀行貸款，胡相旗仍主動(dòng)提出借給洪某100萬(wàn)元，要求按月利率2%、年利率24%收取利息，期限3年并簽訂借款協(xié)議。2014年1月至2017年1月期間，胡相旗共向洪某收取利息72萬(wàn)元。
究竟是正常的民間借貸還是違規(guī)借貸？浙江省杭州市紀(jì)委監(jiān)委第九審查調(diào)查室干部張哲告訴記者，在本案中，胡相旗與洪某簽訂了借款協(xié)議，看似是正常的資金借貸，但細(xì)推敲其內(nèi)容，比如借款利率遠(yuǎn)超正常銀行貸款、合同約定胡相旗可以隨時(shí)收回本金且洪某在借期3年內(nèi)不能提前歸還等，從而看出這實(shí)際是一份不平等民事主體間的霸王條款。
正常的民間借貸與違規(guī)借貸雖然外在表現(xiàn)相似，但二者存在本質(zhì)區(qū)別。前者是基于資金需求而發(fā)生在平等民商事主體之間的借貸關(guān)系，而后者則與職務(wù)職權(quán)行為關(guān)聯(lián)，基于權(quán)錢(qián)交易發(fā)生。
“違規(guī)借貸行為隱蔽性強(qiáng)，且需要區(qū)別于正常的民間借貸，定性處置及違法數(shù)額計(jì)算等也存在困難，因此違規(guī)借貸收息受賄類案件的查處一般難于普通受賄案件?！贝L(zhǎng)亮認(rèn)為，在實(shí)踐中，具體可以從六個(gè)方面把握和區(qū)分：一看借貸雙方的地位是否平等，二看借貸關(guān)系產(chǎn)生是否基于熟人間的信任，三看借貸行為是否有合理的基礎(chǔ)性事實(shí)，四看借貸行為是否具有正常履約風(fēng)險(xiǎn)，五看交易行為是否公平，六看是否具有牟利事項(xiàng)。
嚴(yán)查黨員干部以借貸為名搞利益輸送、變相行賄受賄等違紀(jì)違法行為，筑牢權(quán)力規(guī)范廉潔運(yùn)行防線
作為新型腐敗和隱性腐敗問(wèn)題的表現(xiàn)形式之一，紀(jì)檢監(jiān)察機(jī)關(guān)對(duì)違規(guī)借貸問(wèn)題主動(dòng)出擊，嚴(yán)查黨員干部以借貸為名搞利益輸送、變相行賄受賄等違紀(jì)違法行為，筑牢權(quán)力規(guī)范廉潔運(yùn)行防線。
從嚴(yán)執(zhí)紀(jì)執(zhí)法，強(qiáng)化紀(jì)法震懾。紀(jì)檢監(jiān)察機(jī)關(guān)加大監(jiān)督檢查、線索排查和審查調(diào)查力度，堅(jiān)決查處違規(guī)借貸行為。
“黨員干部違規(guī)參與民間借貸案件的背后，往往存在由‘風(fēng)’及‘腐’、‘風(fēng)腐一體’的共性問(wèn)題?！泵忌绞屑o(jì)委監(jiān)委有關(guān)負(fù)責(zé)同志表示，該市開(kāi)展黨員干部違規(guī)參與民間借貸問(wèn)題專項(xiàng)整治，確定了違規(guī)借款、違規(guī)放貸、違規(guī)參與中介活動(dòng)、違規(guī)插手借貸活動(dòng)四方面整治重點(diǎn)，通過(guò)對(duì)外發(fā)布專項(xiàng)公告，開(kāi)通信訪綠色通道，敦促存在違規(guī)借貸問(wèn)題的黨員干部限期主動(dòng)說(shuō)清問(wèn)題。
浙江省新昌縣紀(jì)委監(jiān)委構(gòu)建違規(guī)民間借貸問(wèn)題“風(fēng)”“腐”同查工作機(jī)制，打出“自查自糾＋信息共享＋公開(kāi)征集”組合拳?！皩?duì)內(nèi)，我們?nèi)嫫鸬仔旁L、案管和各辦案單位掌握的有關(guān)信息，實(shí)時(shí)交叉比對(duì)；對(duì)外，深化與公檢法機(jī)關(guān)的工作銜接，定期從借貸糾紛案件中，梳理出涉及領(lǐng)導(dǎo)干部違規(guī)借貸的問(wèn)題線索；對(duì)社會(huì)面，在媒體發(fā)布征集問(wèn)題線索公告。三管齊下，不放過(guò)任何一條問(wèn)題線索?！毙虏h紀(jì)委監(jiān)委有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。
黨員干部違規(guī)借貸相對(duì)隱蔽，單靠自查自糾難以觸及深層次問(wèn)題。在將民間借貸情況列為領(lǐng)導(dǎo)干部重大事項(xiàng)報(bào)告、廉政檔案等主動(dòng)必報(bào)內(nèi)容的基礎(chǔ)上，江蘇省盱眙縣紀(jì)委監(jiān)委運(yùn)用大數(shù)據(jù)手段，統(tǒng)籌公安、住建、財(cái)政等職能部門(mén)資源，聯(lián)合10余家銀行打造清查違規(guī)借貸聯(lián)盟“云平臺(tái)”，對(duì)黨員干部借貸等信息進(jìn)行組合查詢、信息關(guān)聯(lián)、對(duì)比核查、動(dòng)態(tài)監(jiān)管，推動(dòng)違規(guī)借貸治理線上線下同頻發(fā)力。
作為國(guó)有金融機(jī)構(gòu)，成都中小企業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司擔(dān)保發(fā)生金額高、服務(wù)對(duì)象多。為防止違規(guī)借貸、以貸謀私問(wèn)題發(fā)生，公司對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)施行“內(nèi)部＋外部”雙重監(jiān)督。在內(nèi)部監(jiān)督方面，完善“紀(jì)檢＋審計(jì)＋稽核”協(xié)同機(jī)制，圍繞違規(guī)借貸、以貸謀私問(wèn)題的關(guān)鍵流程、關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)和關(guān)鍵崗位，形成監(jiān)管合力；在外部監(jiān)督方面，通過(guò)多渠道公開(kāi)舉報(bào)方式、常態(tài)化向客戶發(fā)放相關(guān)調(diào)查問(wèn)卷等，暢通舉報(bào)途徑，發(fā)動(dòng)群眾力量，打通解決違規(guī)借貸、以貸謀私問(wèn)題的“最后一公里”。
通報(bào)典型案件，強(qiáng)化思想教育，以案明紀(jì)、以案促改。湖南、江西、四川等地紀(jì)檢監(jiān)察機(jī)關(guān)通報(bào)多起黨員干部借貸收息受賄典型案例，發(fā)揮警示教育作用，形成有力震懾。江蘇省淮安市淮陰區(qū)紀(jì)委監(jiān)委以“警惕借貸關(guān)系滋生腐敗”為主題，對(duì)全區(qū)黨員干部開(kāi)展集中紀(jì)法宣講，結(jié)合典型案例分析黨員干部與管理服務(wù)對(duì)象、非管理服務(wù)對(duì)象之間發(fā)生的“出借”與“借款”兩類違規(guī)借貸關(guān)系，讓黨員干部對(duì)借貸活動(dòng)予以警惕，不越紀(jì)律紅線，堅(jiān)守法律底線。柴雅欣
來(lái)源： 中國(guó)紀(jì)檢監(jiān)察報(bào)
貸款的心得體會(huì)篇4
紅網(wǎng)時(shí)刻新聞1月13日訊（通訊員 劉瑩 陳靜）工行邵陽(yáng)武岡支行通過(guò)前期“鄉(xiāng)村振興”項(xiàng)目貸款聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷多家上游供應(yīng)商，借助數(shù)字供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)新場(chǎng)景，向項(xiàng)目上游供應(yīng)商提供普惠金融支持，踐行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展使命。截至目前，該支行成功向武岡市企業(yè)上游供應(yīng)商發(fā)放“項(xiàng)目e鏈”融資3筆，共計(jì)3000萬(wàn)元，填補(bǔ)了工行邵陽(yáng)分行在該領(lǐng)域的空白，踐行了工行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略部署，為全市高質(zhì)量發(fā)展作出積極貢獻(xiàn)。
據(jù)悉，“項(xiàng)目e鏈”融資是工商銀行推出的數(shù)字供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)在項(xiàng)目場(chǎng)景的拓展應(yīng)用，主要基于系統(tǒng)內(nèi)已審批且滿足放款前提條件的項(xiàng)目貸款，由項(xiàng)目業(yè)主通過(guò)“項(xiàng)目e鏈”平臺(tái)在線簽發(fā)、承諾無(wú)條件付款基礎(chǔ)上，為其上游供應(yīng)商辦理的融資業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)不僅能降低核心企業(yè)負(fù)債規(guī)模和成本，也為上游供應(yīng)商拓寬了融資渠道。該支行以“武岡市鄉(xiāng)鎮(zhèn)全域供水一體化”項(xiàng)目貸款發(fā)放為契機(jī)，在走訪核實(shí)工程進(jìn)度的過(guò)程中，洞察到該借款人上游客戶的融資需求，結(jié)合“項(xiàng)目e鏈”業(yè)務(wù)特點(diǎn)，給出了一攬子的金融服務(wù)方案，得到項(xiàng)目業(yè)主和上游供應(yīng)商的一致認(rèn)可。為加快業(yè)務(wù)落地，更好解決企業(yè)實(shí)際困難，該支行積極響應(yīng)，與工行邵陽(yáng)分行公司金融業(yè)務(wù)部、普惠金融業(yè)務(wù)部、網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)部高效聯(lián)動(dòng)，積極向其他兄弟分行取經(jīng)請(qǐng)教，前前后后前往合作企業(yè)跟蹤服務(wù)數(shù)十次，同時(shí)安排專人從項(xiàng)目額度調(diào)整到參數(shù)設(shè)置、業(yè)務(wù)簽發(fā)、融資發(fā)放等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行全流程跟蹤服務(wù)，從業(yè)務(wù)申請(qǐng)到發(fā)放成功，用時(shí)不到半個(gè)月，實(shí)現(xiàn)了新興業(yè)務(wù)的順利、高效落地。
該項(xiàng)目落地，充分踐行了工行國(guó)有大行的社會(huì)責(zé)任和擔(dān)當(dāng)精神，贏得了武岡市人民政府、武岡市城建投資房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司及業(yè)務(wù)相關(guān)企業(yè)的一致好評(píng)。
下一階段，該支行將持續(xù)發(fā)揮金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)作用，進(jìn)一步踐行國(guó)有銀行社會(huì)責(zé)任與擔(dān)當(dāng)，依托互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，發(fā)揮科技賦能優(yōu)勢(shì)，把產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈融資作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要手段，以“項(xiàng)目e鏈”融資場(chǎng)景落地為契機(jī)，加大該業(yè)務(wù)模式的推廣力度，著力發(fā)揮金融活水“貸”動(dòng)作用，為推動(dòng)武岡市經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)。
貸款的心得體會(huì)篇5
銀行的經(jīng)營(yíng)管理，首要目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的化，但同時(shí)也伴隨著各種風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等等。那最難的就是如何在風(fēng)險(xiǎn)可控的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)目標(biāo)的化，或者換句話說(shuō)，在實(shí)現(xiàn)一定的利潤(rùn)前提下使得風(fēng)險(xiǎn)最小化。
那么，具體落實(shí)到銀行信用風(fēng)險(xiǎn)中信貸管理的風(fēng)險(xiǎn)控制方面，我覺(jué)得信貸及風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)，對(duì)一筆業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)全程的管理控制，有兩大方面：首先，貸前調(diào)查，借款人當(dāng)前信用狀況及預(yù)測(cè)將來(lái)一段時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)多發(fā)的情況，提前布局;其次，貸后管理，持續(xù)跟蹤借款人資金使用情況、經(jīng)營(yíng)情況。并對(duì)存量貸款做到進(jìn)退有序，主動(dòng)壓縮謹(jǐn)慎支持類行業(yè)，增加積極支持類行業(yè)信貸資金的投放。
目前，隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活消費(fèi)水平不斷提高，個(gè)人貸款需求提升。種類不斷增加，主要包括個(gè)人住房消費(fèi)貸款、個(gè)人住房裝修貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款、個(gè)人存單質(zhì)押貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人旅游貸款、個(gè)人小額信用貸款、個(gè)人綜合授信額度貸款等業(yè)務(wù)。但在信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)，各種風(fēng)險(xiǎn)因素也逐漸暴露。例如，受最近的疫情影響，部分行業(yè)受到?jīng)_擊，最終借款人是否還具備還貸能力?所以，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵在于借款人的經(jīng)營(yíng)管理，他將決定信貸業(yè)務(wù)生死情況。
個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：借款人風(fēng)險(xiǎn)，借款人前期提供的資料只能表明當(dāng)前情況，在貸款發(fā)生后并不能完全確定客戶的未來(lái)經(jīng)營(yíng)狀況，或者由于客戶道德風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的問(wèn)題，比如多頭貸款超出借款人總授信額度等，使得防范風(fēng)險(xiǎn)的能力大大降低。信用風(fēng)險(xiǎn)，主要是借款人和銀行之間存在的信息不對(duì)稱造成的。目前征信系統(tǒng)也不能全面反應(yīng)客戶的信用狀況，而且系統(tǒng)上傳數(shù)據(jù)有一定的時(shí)間差，因此，增加了信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。抵押物風(fēng)險(xiǎn)，銀行貸款其中一項(xiàng)主要的擔(dān)保方式為不動(dòng)產(chǎn)的抵押，一般情況下，銀行對(duì)借款人發(fā)放貸款時(shí)需要提供抵押擔(dān)保。當(dāng)借款人無(wú)法償還貸款時(shí)，銀行根據(jù)抵押合同有權(quán)處置抵押物，但抵押物價(jià)值也有可能出現(xiàn)下降，或抵押物無(wú)法處置等情況。操作風(fēng)險(xiǎn)，由于銀行內(nèi)部流程、人員行為和系統(tǒng)失當(dāng)或失敗，以及由于外部事件人導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。另外包括法律風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，這些因素都導(dǎo)致了信貸風(fēng)險(xiǎn)大大増加。
風(fēng)險(xiǎn)控制是一項(xiàng)長(zhǎng)期全面的系統(tǒng)性工程，雖有一定的規(guī)矩，但更需要強(qiáng)調(diào)的適時(shí)而變，以不斷適應(yīng)環(huán)境的需求，不能照搬全套。我相信，只要能找到合適的風(fēng)險(xiǎn)控制方法和手段，信用業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大大降低。我有以下幾點(diǎn)思路：
1、在信貸業(yè)務(wù)中發(fā)展具有潛力客戶，通過(guò)對(duì)客戶的初步評(píng)定及篩選，挑選出30%的優(yōu)質(zhì)客戶，對(duì)這部分客戶強(qiáng)調(diào)的是長(zhǎng)期穩(wěn)定的綜合貢獻(xiàn)度，定期評(píng)價(jià)，優(yōu)勝劣汰。
2、打造高質(zhì)量的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，要求客戶經(jīng)理嚴(yán)格按照相關(guān)管理辦法及法律法規(guī)進(jìn)行貸款投放，要有良好的職業(yè)操守、專業(yè)素質(zhì)和較好的溝通能力。加強(qiáng)學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提高貸前調(diào)查的操作能力，一定要做到深入、細(xì)致、全面。
3、把控好審查審批環(huán)節(jié)，信貸審查是以客戶所提供的基礎(chǔ)資料進(jìn)行分析、結(jié)合實(shí)地考察等其他調(diào)查手段，來(lái)研究確定是否發(fā)放貸款?？蛻艚?jīng)理必須落實(shí)貸前條件，確保貸款的完整性。
4、加強(qiáng)貸后管理，制定貸后管理方案，明確風(fēng)險(xiǎn)控制的總體目標(biāo)、關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)及貸后管理等內(nèi)容，要求做好貸后實(shí)地檢查工作，實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)結(jié)合，對(duì)貸款的貸后情況進(jìn)行定期檢查。
貸款的心得體會(huì)篇6
編者按 黨的二十大對(duì)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興和建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)作出了重要部署。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，要把恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)擺在優(yōu)先位置，支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和民營(yíng)企業(yè)發(fā)展壯大。中央農(nóng)村工作會(huì)議進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，是全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的底線任務(wù)；產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的重中之重，要向一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展要效益，做好“土特產(chǎn)”文章。深入學(xué)習(xí)貫徹落實(shí)黨中央的上述戰(zhàn)略部署，是農(nóng)村中小銀行從“貸款放不出去”的困境中實(shí)現(xiàn)突圍的必由之路。
主持人 徐春培
嘉賓
張 杰 山東棲霞農(nóng)商銀行黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)
韋光金 廣西來(lái)賓農(nóng)商銀行黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)
高 曉 新疆昭蘇農(nóng)商銀行黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)
靳惠忠 山西長(zhǎng)治漳澤農(nóng)商銀行黨委書(shū)記
破題：
在擔(dān)當(dāng)農(nóng)村普惠金融重任中獲得發(fā)展定力
農(nóng)金導(dǎo)刊：農(nóng)村中小銀行如何貫徹落實(shí)黨中央對(duì)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)工作的相關(guān)部署，有針對(duì)性地加大信貸支持力度？
高曉：目前“三農(nóng)”工作的重心已經(jīng)歷史性轉(zhuǎn)移到全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興上來(lái)。農(nóng)商銀行既要聚焦“大農(nóng)業(yè)”，保障對(duì)區(qū)域內(nèi)特色及優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的信貸投入，也要圍繞“小農(nóng)戶”，全力確保農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費(fèi)等合理信貸需求得到有效滿足，更要繼續(xù)秉持立足“三農(nóng)”市場(chǎng)定位，積極落實(shí)支農(nóng)強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)各項(xiàng)政策，確保鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域信貸支持總量和規(guī)模穩(wěn)步提升，全力構(gòu)建鄉(xiāng)村振興的金融生態(tài)環(huán)境和金融服務(wù)體系。一是通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，改進(jìn)信貸流程和投放效率，持續(xù)對(duì)轄內(nèi)客戶生產(chǎn)、生活、消費(fèi)、多種經(jīng)營(yíng)等進(jìn)行大力扶持，精準(zhǔn)踐行服務(wù)本土經(jīng)濟(jì)發(fā)展的使命擔(dān)當(dāng)。二是充分發(fā)揮“機(jī)制靈活、扎根本地、快速創(chuàng)新、服務(wù)貼心”的先天優(yōu)勢(shì)，圍繞小微企業(yè)“兩增兩控”的工作要求，以個(gè)體工商戶和小微企業(yè)名錄為導(dǎo)向，嚴(yán)格落實(shí)小微工作責(zé)任清單，建立專人逐戶精準(zhǔn)對(duì)接模式，徹底挖掘市場(chǎng)空間和潛在客戶。三是聚焦產(chǎn)業(yè)發(fā)展，圍繞本地發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，結(jié)合區(qū)域特色及優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，通過(guò)鎖定信貸支持的重點(diǎn)區(qū)域及品種，充分發(fā)揮信貸杠桿在促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的作用，全力支持特色和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
韋光金：一是做好金融政策接續(xù)銜接。落實(shí)“四不摘”政策，保持信貸投放不斷檔，加強(qiáng)農(nóng)村低收入人口常態(tài)化幫扶，實(shí)現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接。二是加大涉農(nóng)類信貸投放。全力支持重點(diǎn)涉農(nóng)領(lǐng)域、涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村群眾、小微企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)展；大力支持“一鎮(zhèn)一特”“一村一品”特色產(chǎn)業(yè)及一二三產(chǎn)業(yè)融合、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村電商快遞、冷鏈物流等，重點(diǎn)發(fā)放小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織等貸款。來(lái)賓農(nóng)商行將以實(shí)施“桂惠貸”降低小微企業(yè)融資成本為契機(jī)，加強(qiáng)小微企業(yè)營(yíng)銷，強(qiáng)化現(xiàn)有小微企業(yè)融資產(chǎn)品與“桂惠貸”無(wú)縫銜接，優(yōu)化辦貸流程，提升服務(wù)水平，加大信貸投放，重點(diǎn)投放單戶1000萬(wàn)元（含）以下的普惠型小微企業(yè)貸款，調(diào)整優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，持續(xù)提升普惠貸款總量。同時(shí)，用足用好央行支農(nóng)支小再貸款和“應(yīng)延盡延”普惠小微企業(yè)貸款支持政策，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)小微企業(yè)的信貸支持。
張杰：一是做好當(dāng)前春耕備耕金融支持工作，摸清春耕備耕的重點(diǎn)和資金需求情況，主動(dòng)營(yíng)銷，加大信貸支持力度，全力支持春耕生產(chǎn)。棲霞農(nóng)商行將重點(diǎn)滿足轄區(qū)內(nèi)果農(nóng)購(gòu)買(mǎi)果苗、化肥、農(nóng)膜、農(nóng)藥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的信貸資金需求，努力保障今年蘋(píng)果等農(nóng)業(yè)特色生產(chǎn)的信貸供給。二是緊盯轄區(qū)農(nóng)戶、商戶、小微三大客戶群體，持續(xù)推動(dòng)信貸轉(zhuǎn)型，繼續(xù)加大普惠型小微貸款和普惠型涉農(nóng)貸款投放。加大金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，創(chuàng)新綠色貸款產(chǎn)品，協(xié)同推進(jìn)降碳、減污、擴(kuò)綠、增長(zhǎng)。三是線上線下聯(lián)合提供金融服務(wù)，對(duì)于資金需求“短頻快”的用戶，推薦其使用線上方式辦理貸款業(yè)務(wù)；對(duì)于不習(xí)慣使用線上業(yè)務(wù)的客戶，提供錯(cuò)峰辦理、電話答疑和咨詢等便民金融服務(wù)，切實(shí)解決客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面的合理資金需求，持續(xù)提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。
農(nóng)金導(dǎo)刊：近年來(lái)，銀行資產(chǎn)已從賣(mài)方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)橘I(mǎi)方市場(chǎng)，面對(duì)“貸款放不出去”的困境，農(nóng)村中小銀行在貸款營(yíng)銷方面應(yīng)如何制定轉(zhuǎn)型策略？
張杰：一是信貸人員要樹(shù)立主動(dòng)營(yíng)銷的觀念，深入研究營(yíng)銷策略和拓展業(yè)務(wù)的渠道，緊跟數(shù)字化時(shí)代的發(fā)展步伐，更新信貸專業(yè)知識(shí)，認(rèn)真研究國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策、企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境、上下游市場(chǎng)的走向、行業(yè)和產(chǎn)品發(fā)展的前景及產(chǎn)品的市場(chǎng)壽命，提高信貸營(yíng)銷水平。二是建立貸款營(yíng)銷的信息平臺(tái)，通過(guò)積極的市場(chǎng)調(diào)查發(fā)揮整合市場(chǎng)信息的功能。了解同類產(chǎn)品在本地區(qū)的目標(biāo)客戶群體有多大，目前使用他行同類產(chǎn)品客戶的比例和已有的市場(chǎng)空間，并盡可能地發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)搶占市場(chǎng)空間。三是針對(duì)家庭種養(yǎng)農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社、“公司+基地+農(nóng)戶”、“農(nóng)民專業(yè)合作社+基地+農(nóng)戶”等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，由貸款產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)做調(diào)研分析，研發(fā)推出符合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展模式的信貸產(chǎn)品，帶動(dòng)信貸業(yè)務(wù)走出新路子。
高曉：一是以“整村授信”基礎(chǔ)數(shù)據(jù)為依托，積極運(yùn)用“整村授信”工作成果，實(shí)現(xiàn)授信群體的目標(biāo)性、靶向性、精準(zhǔn)性，全面提高貸款覆蓋面，促信貸規(guī)模再上新臺(tái)階。二是積極探索實(shí)施貸款利率定價(jià)分層營(yíng)銷，關(guān)注并加大重點(diǎn)客戶群體信貸投放，以更加精細(xì)的貸款利率定價(jià)吸引客戶。三是充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)、渠道、資源優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步提高服務(wù)效率，注重以線上線下便捷支付、便捷信貸為依托，讓“農(nóng)貸通”“信e貸”等線上信貸產(chǎn)品成為主打貸款品牌。四是發(fā)揮深耕本土，“人熟、地熟、情況熟”的比較優(yōu)勢(shì)，下沉工作重心，通過(guò)連續(xù)不斷地外拓營(yíng)銷，在走近客戶的同時(shí)走熟、走親，通過(guò)“主動(dòng)對(duì)接、多方問(wèn)需”的服務(wù)，在提高客戶滿意度的同時(shí)進(jìn)一步拓展信貸市場(chǎng)。
靳惠忠：一是保持“做精、做小、做優(yōu)”的戰(zhàn)略定力。要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)“買(mǎi)賣(mài)雙方”單一理念，抓住新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展契機(jī)，發(fā)揮農(nóng)商行本土優(yōu)勢(shì)，主要挖掘?qū)I(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、村集體企業(yè)、產(chǎn)業(yè)龍頭，瞄準(zhǔn)綠色產(chǎn)業(yè)、科技產(chǎn)業(yè)等高新技術(shù)領(lǐng)域，差異化創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，做好融資風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保和補(bǔ)償支持，滿足不同群體的融資需求，在“三農(nóng)”土壤扎實(shí)、扎牢根基。二是用好網(wǎng)格化工具打造“農(nóng)商金融生態(tài)圈”?？稍谡迨谛诺幕A(chǔ)上進(jìn)行再次升級(jí)，從“戶授信”轉(zhuǎn)向“人授信”，按照標(biāo)準(zhǔn)流程做到無(wú)感授信全覆蓋。在普惠金融推進(jìn)過(guò)程中，要以人為核心，結(jié)合科技型電子地圖建設(shè)和網(wǎng)格化營(yíng)銷，把農(nóng)商行的金融服務(wù)真正融入到群眾的生活中去，挖掘地域特色資源，力爭(zhēng)“全鏈條”金融供應(yīng)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)增長(zhǎng)。三是打造有溫度、有情懷、有擔(dān)當(dāng)?shù)摹鞍傩浙y行”。通過(guò)積極開(kāi)展教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等社會(huì)民生活動(dòng)，一線員工要從單一的“銀行金融營(yíng)銷人”向多元化的“網(wǎng)格生態(tài)建設(shè)人”轉(zhuǎn)變，注重專業(yè)化的服務(wù)、貼心化的幫扶、資源化的整合，使老百姓只要有金融需求就會(huì)想到農(nóng)商行，想到網(wǎng)格服務(wù)區(qū)的專屬客戶經(jīng)理，打造“百姓貼心好銀行”的口碑與品牌。
變革：
從信貸產(chǎn)品到營(yíng)銷緊抓零售轉(zhuǎn)型的“牛鼻子”
農(nóng)金導(dǎo)刊：農(nóng)村中小銀行在自身貸款營(yíng)銷轉(zhuǎn)型實(shí)踐中，主動(dòng)或被動(dòng)地進(jìn)行了自我變革，最明顯表現(xiàn)在哪些方面？
靳惠忠：一方面，個(gè)貸營(yíng)銷由過(guò)去的追求數(shù)量速度轉(zhuǎn)向精細(xì)化。近年來(lái)，零售金融客戶競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，傳統(tǒng)的個(gè)人消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)、住房按揭等信貸服務(wù)已遠(yuǎn)不能滿足客戶需求，農(nóng)商行需要針對(duì)各個(gè)行業(yè)、領(lǐng)域的精細(xì)化產(chǎn)品應(yīng)用，以及個(gè)人綜合金融需求，實(shí)施精準(zhǔn)化營(yíng)銷策略，一戶一策、“量體裁衣式”地推行金融產(chǎn)品全方位營(yíng)銷，讓客戶經(jīng)理營(yíng)銷能力向“八面營(yíng)銷”轉(zhuǎn)變。另一方面，貸款利率價(jià)格逐漸下行。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議釋放出強(qiáng)增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需的信號(hào)，lpr在客觀上仍有下調(diào)空間，疫情影響下實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本走低，銀行凈息差收窄。農(nóng)信機(jī)構(gòu)由于成本原因，信貸價(jià)格無(wú)法與大行持平，貸款營(yíng)銷難度逐漸上升。所以，農(nóng)商行要在“控本增效”方面積極探索，按照降低負(fù)債費(fèi)用綜合成本的方向盡快調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，適應(yīng)當(dāng)前資產(chǎn)利率市場(chǎng)的新常態(tài)。
高曉：目前的貸款營(yíng)銷轉(zhuǎn)型實(shí)踐，最明顯的變化就是客戶拓展的深度和廣度進(jìn)一步擴(kuò)展，信貸管理的量與質(zhì)并重，精細(xì)化管理能力須進(jìn)一步提升。一方面，在獲客方面，要從以往的“等客上門(mén)”轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)出擊。從以往的單一營(yíng)銷，轉(zhuǎn)變?yōu)榻柚煌蛻纛愋椭g在獲客、活客、留客上的“乘數(shù)效應(yīng)”，推進(jìn)存款客戶、零售客戶向有效信貸客戶的轉(zhuǎn)換，實(shí)現(xiàn)交叉營(yíng)銷、深度獲客。另一方面，在貸款管理的過(guò)程中，不過(guò)分追求總量的增長(zhǎng)，盡量避免信貸總量和增幅的大幅沖高，在綜合考量風(fēng)險(xiǎn)管理能力、信貸資產(chǎn)質(zhì)量的前提下，努力實(shí)現(xiàn)合規(guī)管理與業(yè)務(wù)拓展、內(nèi)部控制和監(jiān)督檢查等工作的有機(jī)統(tǒng)一，實(shí)現(xiàn)貸款精細(xì)化管理、全方位管理。
韋光金：來(lái)賓農(nóng)商行積極向零售普惠銀行轉(zhuǎn)型，堅(jiān)持“做小做散做廣做精”的宗旨導(dǎo)向，強(qiáng)化大額貸款管理，嚴(yán)格控制大額貸款投向和投放比例，不斷降低貸款集中度，落實(shí)大額貸款占各項(xiàng)貸款比率低于30%的監(jiān)管要求，側(cè)重于發(fā)放單戶1000萬(wàn)元（含）以下貸款。同時(shí)，強(qiáng)化堅(jiān)守定位考核引導(dǎo)，切實(shí)提高普惠涉農(nóng)、普惠小微企業(yè)等1000萬(wàn)元（含）以下貸款指標(biāo)考核權(quán)重。
農(nóng)金導(dǎo)刊：盤(pán)點(diǎn)一下貸款產(chǎn)品方面的革新，談?wù)勛陨韽膽?yīng)客所需創(chuàng)新產(chǎn)品轉(zhuǎn)向標(biāo)準(zhǔn)化、再?gòu)臉?biāo)準(zhǔn)化向個(gè)性化的轉(zhuǎn)變歷程。
高曉：以往的貸款產(chǎn)品往往比較籠統(tǒng)、單一，大多數(shù)都是按照貸款用途或擔(dān)保方式進(jìn)行粗放劃分，對(duì)客戶的有效需求及市場(chǎng)變化捕捉不夠。隨著信貸管理的精細(xì)化及客戶日新月異的需求變化，我們的貸款產(chǎn)品也呈現(xiàn)了多樣化、人性化、便捷化的發(fā)展趨勢(shì)。比如，針對(duì)小微客戶推出“銀稅貸”“掃碼貸”“留抵快貸”等信貸品種；針對(duì)畜牧業(yè)發(fā)展過(guò)程中關(guān)鍵群體的融資需求，推出“鄉(xiāng)村振興金牛貸”“鄉(xiāng)村振興金羊貸”“鄉(xiāng)村振興天馬貸”系列產(chǎn)品；針對(duì)客戶短、頻、急的資金需求，推出全流程線上信貸產(chǎn)品“農(nóng)貸通”“信e貸”。通過(guò)各類貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新全面體現(xiàn)了貸款用途、期限、利率、擔(dān)保方式等的精細(xì)化管理，覆蓋了客戶金融需求全生命周期的信貸產(chǎn)品體系。
張杰：棲霞市是煙臺(tái)蘋(píng)果種植主產(chǎn)地，為了更好地服務(wù)棲霞蘋(píng)果產(chǎn)業(yè)發(fā)展，棲霞農(nóng)商銀行根據(jù)蘋(píng)果產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展特點(diǎn)、季節(jié)變化及訂單分布，為蘋(píng)果產(chǎn)業(yè)從種植到銷售量身打造了覆蓋全流程、全領(lǐng)域的各類個(gè)性化“蘋(píng)果”貸款，并為蘋(píng)果旺季收儲(chǔ)工作提供堅(jiān)實(shí)的資金支持。例如，在收儲(chǔ)環(huán)節(jié)，倉(cāng)單質(zhì)押在國(guó)外早已成為企業(yè)與銀行融通資金的重要手段，也是倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)增值服務(wù)的組成部分。棲霞農(nóng)商銀行從初代的“冷藏企業(yè)抵押貸款”，到“蘋(píng)果倉(cāng)單質(zhì)押貸款”，再到“蘋(píng)果收購(gòu)貸”和第三方監(jiān)管模式，引入當(dāng)?shù)鼐哂袀}(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管資質(zhì)的第三方監(jiān)督協(xié)助銀行做好動(dòng)產(chǎn)監(jiān)管，閉環(huán)操作，既解決了收購(gòu)商融資難問(wèn)題，達(dá)到為冷藏企業(yè)招商引流的效果，又大大降低了信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，棲霞農(nóng)商銀行每年在蘋(píng)果收儲(chǔ)環(huán)節(jié)就累計(jì)發(fā)放貸款達(dá)1000余筆，近20億元。
韋光金：來(lái)賓農(nóng)商銀行在自治區(qū)聯(lián)社的指導(dǎo)下不斷完善信貸產(chǎn)品，由最初的單一線下產(chǎn)品到目前的線下線上各類產(chǎn)品，品種豐富，功能全面，并由標(biāo)準(zhǔn)化逐漸向個(gè)性化轉(zhuǎn)變。比如，開(kāi)發(fā)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)專屬金融產(chǎn)品；大力開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押、農(nóng)機(jī)具設(shè)施抵押貸款；依托“桂惠貸”，積極開(kāi)發(fā)專屬數(shù)字金融產(chǎn)品；支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)，整合推出“鄉(xiāng)村振興貸”。持續(xù)豐富和完善線上貸款產(chǎn)品，在完善和推廣現(xiàn)有純線上產(chǎn)品如“閃貸”“商稅貸”“商攤貸”“易農(nóng)經(jīng)營(yíng)貸”“易農(nóng)消費(fèi)貸”“金豬貸”的基礎(chǔ)上，還研發(fā)了“個(gè)人助學(xué)貸”“甜蜜貸”“邊貿(mào)貸”及小微企業(yè)“銀稅互動(dòng)”“企稅貸”等線上產(chǎn)品，構(gòu)建起了豐富的線上貸款產(chǎn)品體系，與“鄉(xiāng)村振興卡”聯(lián)動(dòng)，提升了產(chǎn)品黏性。此外，還推出特定客群的線上貸款，如“人才貸”“勞模貸”“工匠貸”“致富帶頭人貸”“工薪貸”“煙商貸”等更具個(gè)性化的信貸產(chǎn)品。
靳惠忠：在貸款產(chǎn)品方面，主要有根據(jù)市場(chǎng)需求制定和按照市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)創(chuàng)新兩種方式，但不論哪種方式都需要把需求固化在標(biāo)準(zhǔn)中，通過(guò)對(duì)客戶的判斷建立起資源支撐與借貸結(jié)構(gòu)。比如，我行“天天貸”產(chǎn)品，是根據(jù)市場(chǎng)需求打造的一款線上申貸、流程透明、用款起息、還款停息的信貸類產(chǎn)品，能夠滿足不同層次、不同行業(yè)的客戶消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)需求，建立了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化審批流程，能做到市場(chǎng)支持和風(fēng)險(xiǎn)防控兩不誤，是應(yīng)客所需的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。而這一產(chǎn)品受眾較為廣泛，較難獲得精準(zhǔn)化競(jìng)爭(zhēng)的核心影響力。針對(duì)這一問(wèn)題，我行在產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步創(chuàng)新了“商福貸”“群英貸”等個(gè)性化產(chǎn)品，在滿足同類客群的共性需求上進(jìn)行差異化定制，從而獲得了客戶的興趣與認(rèn)同?？偨Y(jié)而言，在競(jìng)爭(zhēng)性創(chuàng)新分割的多樣環(huán)境下?lián)屨家欢ǖ氖袌?chǎng)份額，促進(jìn)特色客群的支持，也是滿足客戶預(yù)期、優(yōu)化管理策略和增強(qiáng)農(nóng)商行品牌認(rèn)同的探索路徑。
嬗變：
以數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興信貸供給
農(nóng)金導(dǎo)刊：貸款營(yíng)銷轉(zhuǎn)型中，農(nóng)村中小銀行如何發(fā)展和應(yīng)用數(shù)字普惠金融，實(shí)現(xiàn)智慧授信、智慧申貸、智慧獲客？
張杰：近年來(lái)，棲霞農(nóng)商銀行依托智慧營(yíng)銷系統(tǒng)，以網(wǎng)格化建設(shè)為主線，借助“四張清單”對(duì)接機(jī)制，持續(xù)推進(jìn)普惠金融工作高質(zhì)量發(fā)展，全面助力鄉(xiāng)村振興。截至目前，已導(dǎo)入“四張清單”客戶數(shù)量68萬(wàn)人、建立網(wǎng)格1032個(gè)，導(dǎo)入率、入格率均達(dá)到100%。同時(shí)，為更好地服務(wù)當(dāng)?shù)匕傩?，做?shí)農(nóng)村普惠金融服務(wù)，棲霞農(nóng)商銀行為轄內(nèi)4萬(wàn)農(nóng)戶授信達(dá)5.12億元。
總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，首先是完善建立“四張清單”，提升營(yíng)銷廣度。一是積極對(duì)接棲霞市商務(wù)局、市場(chǎng)監(jiān)督管理局、稅務(wù)局等職能部門(mén)，第一時(shí)間獲取全市小微企業(yè)及個(gè)體工商戶清單;對(duì)接市鎮(zhèn)兩級(jí)政府、村委會(huì)及街道辦，獲取行政村居民及城鎮(zhèn)社區(qū)居民清單。二是將對(duì)接獲取的個(gè)體工商戶、小微企業(yè)等清單初步篩選后按地域劃分各支行，各支行結(jié)合“整村授信”“網(wǎng)格化營(yíng)銷”活動(dòng)，對(duì)清單內(nèi)信息進(jìn)行補(bǔ)充完善，全部導(dǎo)入智慧營(yíng)銷系統(tǒng)，并結(jié)合數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行預(yù)授信。三是通過(guò)走訪營(yíng)銷將清單中無(wú)效數(shù)據(jù)進(jìn)行剔除，將獲取的新數(shù)據(jù)整合到清單中，將清單全部導(dǎo)入智慧營(yíng)銷系統(tǒng)。由此，完成了客戶從線下向線上營(yíng)銷的轉(zhuǎn)型工作。其次是依托智慧營(yíng)銷系統(tǒng)，提升營(yíng)銷精度。一是精準(zhǔn)分類營(yíng)銷。農(nóng)區(qū)支行借助智慧營(yíng)銷系統(tǒng)，結(jié)合“網(wǎng)格化營(yíng)銷”“整村授信”活動(dòng)，對(duì)行政村居民及農(nóng)區(qū)個(gè)體戶等潛在客戶進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷。城區(qū)支行依托智慧營(yíng)銷系統(tǒng)，建立分類營(yíng)銷體系，逐戶開(kāi)展對(duì)接服務(wù)。二是細(xì)化行業(yè)客戶。借助智慧營(yíng)銷系統(tǒng)，加強(qiáng)行業(yè)數(shù)據(jù)分析，對(duì)種植養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工等涉農(nóng)行業(yè)，建立“銷號(hào)制”營(yíng)銷方式，確保營(yíng)銷全覆蓋。對(duì)住房、裝修、農(nóng)資等行業(yè)客戶，推廣多款普惠貸款，積極打造異業(yè)聯(lián)盟。
高曉：隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，數(shù)據(jù)收集能力、分析能力及應(yīng)用能力對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出了新的挑戰(zhàn)。面對(duì)海量數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)須充分挖掘和利用“數(shù)據(jù)寶藏”，通過(guò)數(shù)據(jù)采集、分析、整合，對(duì)客戶進(jìn)行“精準(zhǔn)畫(huà)像”，并構(gòu)建精準(zhǔn)營(yíng)銷模式，滿足貸款轉(zhuǎn)型過(guò)程中客戶儲(chǔ)備、準(zhǔn)入、貸前調(diào)查、風(fēng)控管理等多維度業(yè)務(wù)需求，加速布局大數(shù)據(jù)在營(yíng)銷拓展、客戶管理方面的應(yīng)用。在貸款營(yíng)銷轉(zhuǎn)型中，全面完成的“整村授信”工作可謂是應(yīng)用數(shù)字普惠金融進(jìn)行智慧授信、申貸、獲客最直觀的展現(xiàn)：通過(guò)“銀政聯(lián)動(dòng)、無(wú)感授信、有感反饋、按需用信”的流程閉環(huán)，運(yùn)用數(shù)字化優(yōu)勢(shì)引入外部數(shù)據(jù)，借助從各部門(mén)獲取的農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)，通過(guò)授信模型分析，即完成對(duì)農(nóng)戶的授信利用授信結(jié)果，通過(guò)信息導(dǎo)入、定向營(yíng)銷、激活用信的形式，使客戶擴(kuò)面增量工作目標(biāo)得以全面實(shí)現(xiàn)。
靳惠忠：一是做好眾多互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺(tái)的統(tǒng)籌，加強(qiáng)數(shù)據(jù)平臺(tái)的場(chǎng)景搭建，助力客戶財(cái)務(wù)、資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)容分析，建成核心算法和客戶畫(huà)像；二是做實(shí)第三方科技公司的信息安全，確保數(shù)據(jù)資源真實(shí)可靠、安全穩(wěn)定，降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)預(yù)留客戶經(jīng)理、風(fēng)控管理的人工審核通道；三是做優(yōu)智慧流程的標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)，符合現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的使用結(jié)構(gòu)，推動(dòng)定制化、差異化的信貸產(chǎn)品研發(fā)和其他農(nóng)商行業(yè)務(wù)的嵌入，打造出全品類的“農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字生態(tài)”。
韋光金：來(lái)賓農(nóng)商行以金融科技作為數(shù)字普惠金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要?jiǎng)恿Γ瑥?qiáng)治理、轉(zhuǎn)觀念、立能力，利用扎根縣域、服務(wù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的人緣地緣優(yōu)勢(shì)，完善涉農(nóng)數(shù)據(jù)庫(kù)，提高農(nóng)業(yè)服務(wù)精準(zhǔn)度。合規(guī)按需應(yīng)用外部數(shù)據(jù)，完善優(yōu)化數(shù)據(jù)信息庫(kù)，發(fā)揮客戶信息數(shù)字化采集、整合功能效用，構(gòu)建客戶畫(huà)像，實(shí)施精準(zhǔn)化的金融支持服務(wù)，豐富數(shù)字金融矩陣。廣西自治區(qū)聯(lián)社在全面覆蓋所有行政村的線下服務(wù)體系基礎(chǔ)上，建立了完善的桂盛富民金融服務(wù)平臺(tái)，該平臺(tái)主要根據(jù)客戶經(jīng)理在現(xiàn)場(chǎng)通過(guò)移動(dòng)信貸現(xiàn)場(chǎng)采集、拍照客戶的資料形成白名單客戶信息，線下采集數(shù)據(jù)作為線上貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品額度授信、風(fēng)險(xiǎn)控制的主要依據(jù)之一。平臺(tái)管理系統(tǒng)負(fù)責(zé)對(duì)客戶身份信息、個(gè)體工商信息等進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，輔助人臉識(shí)別、短信驗(yàn)證、電子簽名等手段，確保屬于客戶本人申請(qǐng)。系統(tǒng)對(duì)業(yè)務(wù)自動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)，在客戶經(jīng)理點(diǎn)擊提交按鈕和審查、審批崗點(diǎn)擊審核時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)對(duì)客戶信息字段、附件信息、關(guān)聯(lián)人信息、合同信息、風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)等進(jìn)行審查校驗(yàn)，反欺詐及相應(yīng)風(fēng)控措施已能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)貸款系統(tǒng)（手機(jī)銀行）風(fēng)控模塊處理。白名單客戶信息通過(guò)審核后向客戶推送有關(guān)信息，客戶收到短信后可立即通過(guò)手機(jī)銀行自助申請(qǐng)獲得貸款。
貸款的心得體會(huì)篇7
為深入貫徹上級(jí)行關(guān)于全力服務(wù)穩(wěn)經(jīng)濟(jì)大盤(pán)的工作要求，農(nóng)發(fā)行樺南縣支行提升政治站位、增強(qiáng)行動(dòng)自覺(jué)，在前期投放1600萬(wàn)元全省糧棉油條線首筆農(nóng)發(fā)基礎(chǔ)設(shè)施基金的基礎(chǔ)上，于9月28日向某企業(yè)投放倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施貸款677萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)全省首筆投貸聯(lián)動(dòng)，成功建立一站式金融服務(wù)體系。
提升政治站位，做到疫情防控、業(yè)務(wù)發(fā)展一手抓。樺南縣支行結(jié)合現(xiàn)階段工作重點(diǎn)，堅(jiān)持目標(biāo)導(dǎo)向、效果導(dǎo)向，推動(dòng)貸款順利投放。一是由于佳木斯突發(fā)疫情，樺南縣支行為確保該筆貸款順利投放，在推進(jìn)貸款投放過(guò)程中，遵循特事特辦、急事急辦的原則，積極向上級(jí)行做好問(wèn)題匯報(bào)、對(duì)企業(yè)做好業(yè)務(wù)指導(dǎo)，建立了“銀企同步”的快速辦貸機(jī)制。二是在部分工作人員處于居家靜默管理狀態(tài)的情況下，行內(nèi)辦公人員放棄節(jié)假日休息，加班加點(diǎn)、挑燈夜戰(zhàn)，以成立臨時(shí)微信群、召開(kāi)視頻會(huì)議等現(xiàn)代化內(nèi)外部結(jié)合的工作方式，及時(shí)解決業(yè)務(wù)推進(jìn)中遇到的實(shí)際問(wèn)題。在上級(jí)行的悉心指導(dǎo)下、在全行人員的共同努力下，該筆貸款于9月28日順利實(shí)現(xiàn)投放。該項(xiàng)目建成后，將新增糧食倉(cāng)容24.1萬(wàn)噸，對(duì)樺南縣當(dāng)?shù)丶Z食現(xiàn)代倉(cāng)儲(chǔ)物流體系建設(shè)有著重要意義。
艱難困苦、玉汝于成。“沒(méi)有一個(gè)冬天不可逾越，沒(méi)有一個(gè)春天不會(huì)來(lái)臨”。農(nóng)發(fā)行樺南縣支行將為堅(jiān)決打贏疫情防控阻擊戰(zhàn)、為實(shí)現(xiàn)農(nóng)發(fā)行高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展而不懈奮斗、砥礪前行，以優(yōu)異的成績(jī)喜迎黨的二十大順利召開(kāi)?。P(guān)豫、李晨暉）
